随着我国经济进入新常态，理财投资的风险正在逐步提升，再加上股票、债券、互联网金融、基金、保险、信托等产品实在太多，对于不甚了解金融市场的个人投资者来说实在很难选择，到底哪些风险较高？哪些风险较低？要如何分配手中闲余的资金呢？

别急，下面来介绍一下常见的投资产品，分析一下风险与收益，看一看“投资效率”如何。

银行理财 :注意结构化产品

提到银行理财产品，大多数人们会认为这是一种比较安全的投资产品。可银行理财产品也有结构化产品和非结构化产品的区别。前者常与各类金融衍生品挂钩，收益高但风险大；另一种非结构化产品风险低，收益也偏低，目前市面上此类产品收益率普遍在4%左右。

区分结构性与非结构性理财产品主要看其投资方向和投资标的，其产品结构书中只要表明有挂钩衍生品，均属结构性理财产品，一般银行的客户经理会有明确说明，投资者需要综合考虑个人的投资目标和风险承受能力。注重投资效率、且风险承受能力较强的，可以选择结构化产品。

股市及股票基金 :顺“市”而为

股市是一个极其考验人的市场，考验观察力，耐力，信心，控制力，欲望等等，在股市中买卖，不是战胜别人，而是战胜自己。所有的股民都觉得自己聪明，但基本上是“七赔二平一赚”，靠炒股发家的个人投资者太少了。

股票基金就是投资于股票市场的基金，股票基金的风险比股票投资的风险低，因此收益也相对稳定，但依旧风险较高，在熊市时期，需要谨慎,切莫逆“市”而为。

国债及货币基金 ：稳中求胜

国债由国家财政部发行，商业银行代销，风险极低，除非国家付不起（基本不可能，如果国家都付不起，就都不用理财了），收益率一般，想用它来战胜通胀率基本不可能。缺点和银行定期存款差不多，流动性差，但如果真是急着用，还是可以把钱取出来的。

余额宝、京东小金库等都是货币基金，曾经年化收益率达到过5%-6%，去年下半年开始下跌，截至今年7月宝宝们的收益率在2.4%左右。货币基金几乎不会亏损本金，收益还比银行存款高，能灵活取现，因此获得人们的偏爱。缺点是收益不高，靠它发财是做梦。

互联网金融产品 ：重点 看风控

在2013—2014年的时候，一些互联网金融平台的预期年化率普遍超过20%，如今，P2P的收益率普遍回归理性。第三方机构数据统计显示，2016年上半年网贷行业总体综合收益率为11.31%。

即便有了明显下滑，就收益率来说，网贷前景依然十分可观，在投资安全有效的情况下，投资效率也比较高。不过既然网贷行业普遍收益较高，收益率便不是重点考察对象，前陆金所副董事长、现玖富集团总裁杨晓军曾表示，考察一家互联网金融平台不在于利率的高低，而在于这家平台的风险控制能力。

举例来说，玖富在风控领域注重技术和建模能力，打造了一体化风险控制系统——云bus系统，将电子签章系统、征信识别ORC系统、报表系统等涵盖在内，形成了贷前、贷中、贷后的综合性管理体系。

同时，在外部的合作中，玖富与多家垂直领域巨头如世纪佳缘、我爱我家等在消费场景中点滴积累交易数据。此外，为了能够进一步拓宽数据维度，玖富还与芝麻信用、腾讯征信、前海征信等多家征信机构进行数据互换、支持等合作。

严格的风控体系使玖富获得了国家公安部监制信息安全等级保护三级安全备案。同时，也为投资者的资金安全提供了有力的保障。此外，玖富还是中国互联网金融协会首届理事单位,高管成员大部分来自国内知名银行、国际知名投行、监管机构等。

其实，理财并不是单纯的投资，而是一种立体式的财富管理规划，要理财必先理清观念。一般而言，个人理财有一个“三分法”，地基是银行储蓄；第二层是银行理财产品、互金理财、基金等；第三层是风险比较大的衍生产品。理财者需依据自身的风险偏好和承受能力来建立合适的理财组合，不要随波逐流。