导语：3月24日下午，玖富网CEO孙雷做客新华网访谈间，就如何促进互联网金融行业健康、规范发展，以及互联网金融风险防控等话题与网友进行了在线交流。

互联网金融应该先回归小微化

主持人：各位网友大家好!欢迎收看新华访谈。作为顺应历史潮流的新鲜事物，互联网金融这个词在近些年来很火，今年政府工作报告中特别提出“互联网金融”一词，并且赞誉互联网金融异军突起。当“互联网金融”这样一个词已经深入大街小巷，成为大家聊天时的常用语时，我们很好奇，这个一个虚幻的词语是如何影响和改变我们的生活的?互联网金融未来的发展前景是怎么样?今天我们演播室请到的嘉宾，就是玖富网CEO孙雷先生。欢迎您，孙总!

孙雷：主持人好!新华网的网友们大家好!

主持人：我们在一些资料当中看到玖富以构建小微创业平台为宗旨。您能给我们介绍一下为什么选择这样的定位吗?

孙雷：玖富成立于2006年，今年是第9个年头。玖富的定位是做中国领先的移动互联网金融服务平台。我们是通过移动互联网+金融，真正从小微的角度来实现普惠金融，包含个人理财需求，我们叫小额微理财。特别是有很多的客户原来在传统机构即银行机构借不到款，但它也需要发展。针对小微企业主、个体工商户，也可以做小微的借款服务，还可以在我们平台上做小微个人信息评估。总而言之，从微理财、微信贷，我们的信用评估，整个流程都是在移动互联网上完成。

主持人：请您介绍一些玖富在p2p风控管理中的经验。

孙雷：互联网金融本质是什么?互联网金融的本质是通过互联网高科技手段解决我们传统机构解决不了小微融资难的问题。今年两会除了“互联网金融”这个词，还有一个叫“全民创业”，旨在扶持创业、扶持小微企业发展。而这些靠原来传统的信贷方式是无法完成的。互联网金融机构可以通过互联网高科技手段，能让更多小微客户获得普惠金融服务，让普遍的客户获得以往VIP客户才能享受到的服务。这就是我们倡导的互联网金融应该先回归小微化，在整个金融体系里和社会体系里形成互补关系。我想这也是政府为什么这么鼓励互联网金融的重要原因。互联网由于它的特性，它在风控上不能说总是面面俱到，必须通过大数据评估的方式，而这些大数据评估是基于信任的评估。如大额贷款通过传统金融机构用抵押的方式，这个需要面对面。而互联网金融作为一种不见面的，让两个陌生人之间互相产生一个经济的来往，那么它一定要回归小微化。其次，为了降低防范风险，要做到小额多单。所以从风控的角度，它也应该回归小微化，从技术上也是可以通过互联网高速处理完成的。例如，我们一天最高量可以到60万笔，如果靠传统金融机构人来处理，这个60笔是不可想象的。互联网本质是为了扶持小微的，我认为做大额是银行和担保公司做的事情，所以这个金字塔的里面，互联网金融应该更多地为“屌丝”服务，为草根人群服务。可以说互联网金融也叫草根金融，也叫普惠金融，所以这才是小微金融本质。

互联网金融平台不能做资金池，资金池是一个不透明的东西。互联网金融为了让更多的客户自主投资，必须把客户的信息、客户评估的情况相对透明化的展示出来，这样投资人才可以根据偏好来做选择。另外，互联网金融作为一个平台，有这么多客户在平台上交易，包括交易情况、标的情况、资金安全情况都希望是透明的。

互联网金融的资金来往是要透明化，避免自融自保。有一些平台可能为某项目做融资，资金的去向不明朗就会造成风险点，所以在互联网金融本质上要把它透明化，变成一个高速交易的一个场所。互联网金融要健康发展，必须要透明。

互联网金融有六大风险点

主持人：您认为互联网金融在风险防护方面应该有哪些举措?

孙雷：互联网金融有六大风险点。第一个风险点我们叫政策的风险，政策的不确定因素仍然存在。第二个风险点叫经济周期的风险。经济周期现在还没有进入拐点，所以大的风险还没有碰到。第三个风险是现金流的风险。现在确实有大部分互联网金融互联网企业在流动性上很担心。第四就是借款人信用的风险，就是否履约、是否违约。第五就是人员操作的道德风险。第六就是IT技术、资金的风险。

主持人：去年我们看到，一边是互联网金融迅速崛起，而另一边是上百家互联网金融平台出现封闭、跑路这种现象。对此，您怎么看待?

孙雷：对一些跑路的互联网金融企业，我们分为三种。第一种企业是诈骗类型。有用电话诈骗，有的网络诈骗，以项目融资为手段把钱卷跑了。第二种方式属经营问题，风控上处理不好，造成大量客户预期违约，导致经营上出现问题。第三种，互联网金融企业设置了一个不透明的资金池，现金流转不动了，也就是我们通常说的断流了，造成了跑路。遇到这样的问题，我们建议投资者要去选择一个优质的平台。P2P本身没有错，国外已经发展得非常好，英国将此纳入明确的监管，投资P2P的客户在这个平台上是免费的。但是国内由于监管细则迟迟没有出台，行业没有一些准入门槛，导致大家认为做P2P是一件很容易的事情，所以造成了社会良莠不齐的从业者加入进来。在这里我们希望我们广大网民应该去甄别这样的平台，不是所有的P2P收益高你就要去投它，因为它极有可能是自融和存在其他风险。

主持人：在这个过程当中，我们P2P企业希望得到哪些政策方面的支持?

孙雷：降低创业门槛，扶持创业者的资金和辅导计划，让更多创业者能理性创业。

做互联网企业不只是把原来的线下业务简单地搬到网站上，或者建一个网就叫做互联网金融，一定要增加科技含量，增加大数据评估技术，增加互联网高效运作效率体系，这样才能使得整个行业更加健康发展。同时，我也特别呼吁行业协会和监管机构应该发挥作用。行业协会要自律，监管要进行备案，要推进相应的准入门槛等。

“互联网+”在改造传统行业，我们更加希望整个社会的进步。以前中国是制造行业为主，现在通过互联网促进很多传统行业。互联网+金融，现在深入到老百姓生活，越来越多的人去跟互联网金融产生了关系，比如支付就可能上亿，互联网保险、互联网基金等都属于互联网金融的大范畴，已经关系到老百姓生活和资金的收益性问题。

主持人：您觉得互联网金融产生风险根本原因是什么?

孙雷：不透明。不透明会产生风险，会引发互联网金融从业人员操作风险。既然叫互联网金融，交易就要透明，比如数据可直接让监管机构获取。此外，线下理财这件事情不可取，还是要回归线上，所以叫网络化、小微化、点对点。

至于如何防范，我认为，首先我们要考虑怎样建立风控体系，怎么建立评分机制，怎么让客户更多的信息被采集上来，怎么增加违约成本来提高诚信度。第二个就是人员道德操作风险，就是要减少人员介入的成本，增加数据系统。特别是互联网企业中的审批人员来审批，全部进行系统随即分配，系统会进行评估分值，人员只能交叉检验，这样就会减少人员道德操作风险。最后一点，就是系统的安全和资金的安全。与传统金融机构相比，互联网金融平台就是不要碰资金，要确保客户资金是安全的。如果初创一个互联网金融企业，IT系统安全不那么强大的时候，可以通过一些云端服务，比如阿里云，能帮你保护好系统安全风控。互联网金融行业，貌似是这些互联网金融企业在做生意，其实是整合了一堆资源，大家共同在为普惠资源、小微资源服务，我们称之为生态链模式，就是互有自己的生态链。所以，我们也呼吁互联网金融作为互联网企业应该更开放一些，更多地把自己在互联网金融的能力，发挥到有应用的场所。

主持人：好，今天非常感谢孙总作客我们新华访谈，我们也欢迎您再次来到我们演播间跟我们的网友在线交流，关于互联网金融方面的话题。谢谢您!

孙雷：好，谢谢主持人!