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玖富CEO孙雷:做移动互联网金融 关键点在哪儿?
玖富微理财Apr 9, 2014 12:00:00 AM




图为玖富创始人兼CEO孙雷

投资界4月9日消息,由清科集团主办的2014中国互联网金融投资大会今日在深圳召开。玖富创始人兼CEO孙雷发表了关于移动互联网金融的演讲,以下是其演讲实录:

我们都知道在互联网颠覆了很多传统的行业,包括物流、房地产,包括传统的服装制造行业。很多人都认为互联网金融已经冲进了传统的银行。但我认为互联网金融目前来说,更多的是在思维上的冲击,业务上还很难冲击传统的银行。

互联网在颠覆很多传统的企业,而移动互联网正在颠覆传统互联网。在互联网金融时代里面,移动互联网金融会何去何从,这个是我想给大家分享的。

移动互联网金融,很多认为做了一个APP、微信端、公众号就认为是涉足了移动互联网的领域,这个是片面的。很多公司设置移动端,只是作为辅助PC端的辅助工具,而不是主要的业务。移动互联网有一些PC不可取代的特性。第一个,手机可以精准的定位,知道你在哪。知道你常去哪里,而PC很难做到。第二个方面,手机端可以看到你的轨迹,比如说大家都玩朋友圈,朋友圈里面,你经常出入的场合。第三个方面是社交,实际上玖富就是在做基于社交授信理财。真实反映还款的意愿,社交关系是非常好的印证。比如说微博中谁关注你,就知道你的偏好,而朋友圈经常互动的就知道你朋友的交际。你越来越注重你的交际圈、越来越注重个人品牌影响力,实际上你的信用会相对更高。基于社交的特性可以完全的做出一个新的征信体系,这个是玖富移动互联网做的创新。第四个是圈子,是偏好。比如说我们经常有人把旅游晒在朋友圈里,经常把他关注的财经的观点在他的朋友圈和微博信息上发布,初步可以判断出您的偏好。这些都构成了移动互联网金融本身的一些业务。

在社会上所经常碰到的各种宝宝也好,或者是互联网的金融产品,大部分是在用互联网做精准垂直的营销和广告,而没有改变金融的本身。我们经常说一个互联网金融企业,应该有互联网基因的人,在我们的观点来看,除了互联网基因的人之外,还注重有金融背景的人。

金融本身,可能在互联网上,特别是在移动互联网中会发生一些变化,这是传统金融机构难以想象。比如说很多银行在做小微信贷的时候,都注重抵押物,我们叫做第一还款来源,第二还款来源,它更多是以资料,判断存款是以资料全不全,这个是信贷经理的口头禅。纯互联网的贷款,注重的是人,而不是资料,一个是以资料抵押物为主,一个是以人为本,以人为本就要关注人的还款能力和还款意愿,而不是资料本身。而在我们来看待,互联网金融不仅仅改变大家的用户习惯,不仅仅在教育市场,更多可能会改变金融的形态、金融的业态,而也是最可能让产生的机构或监管机构引以为重视的一点,就是对金融本身的促进和改变。

基于移动互联网金融,我们到底可以做哪些方面的创新和实践呢?玖富在移动互联网金融初步构建了四个体系,第一个是微信贷,就是在移动端是否可以做信贷。我们知道很多业界的公司要做一笔贷款,要做现场调查,要通过集中审核,但是有没有可能通过微信端、APP端、移动端,结合你在移动互联网上的特性就直接授信呢?我们很多审批是完全可以在微信端直接进行的,就是我们不需要把审批非要放在PC端,比如说您和客户现场的签照,以及对现场的了解,直接拍照、快速的上传,直接授信。第二是我们的微理财,也是完全基于APP和移动端开发的。第三个是我们完全独立自主开发的叫做微现金,是我们独立的产品。

小微金融里面特别强调的是风控和审核,抓住核心的部分。一方面审核风控是牢牢控制住的,在营销端就可以控制好。做小微金融,我们自己认为两个不能放,第一个是首先的是风控、审核。第二个是资金,这个资金一个是影响资金的效率、匹配、成本,这个都需要一个公司、一个平台要考虑的。

大家可以看到手机端有一个天然的限制,但是只要做到极致、简单,这个就是我们对应的我们的使命。我们做微现金和微支付的时候,手机上有两个影响,一个是闪电授信,第二个是提现。第二个强调的是微理财,是相对对应的关系,只不过更专著,理财和信贷的人群是两个人群,是拆分开,不是放在一起。理财也有特点。我们做理财的时候,看到的是基金经理背后的人,我们看小微企业的评选,也靠小微企业主,也看是哪些人来评定的,所以非常强调人的特性,我们对一个小微的理财,把人的因素加进去,还有行业特性。比如说您投资了一些小微的信贷,您可能都不知道是哪些人,我们现在就聚合了,比如说你关注茶叶行业、果树行业,你就专注这个行业的小微贷款。这个是我们做的创新。在移动互联网金融中我们就突出"我"为中心,让用户来爽,这个就是移动互联网金融的特性。

那么在整个的过程中,我们还强调一个极致的用户体验,比如说您投资了理财之后,您的收益能不能天天见,可以在移动端随时了解到每天帐户的变化,可以把信息传播给您的亲朋好友,获得更多人的关注,成为理财达人。信贷我们强调的是人,不强调资料,理财同样如此。

其他P2P的影响也不大。现在还没有构成充分竞争的状态。因为大家可以想到,我们做这个行业,比银行的贷款利息要高,但是比民间的贷款利息要低。大概是18%到24%之间,信用卡最高是18%,比信用卡还要高一些。所以这个区间实际上是找到了中国的一个细分市场,本来是银行该做而没有做的事情,银行很多是在这个区间没有人做。将来这个市场的份额是非常大的,我们可以想象一下,中国的银行市场有多大,民间金融的市场用多大,所以互联网金融在中间找到一个细分的点,在这个市场进行搏击。这个市场上的竞争还谈不上,大家还在圈地,还在抢蛋糕的时候,而不是你死我活的时候。第三方支付公司,我认为在这个过程中已经储备了大量的支付客户体系,还有POS商户,如果做起来的话,速度会很快,相对是比较快的。但是第三方支付公司,由于本身对P2P行业,就像刚才郑总所提到的,P2P行业其实最核心的不是互联网IT技术,不是建一个网站,那个很容易,最难是数据处理的能力和风控体系的建设,这个是最难的,当一个公司在这里面的数据越长、积累越多的时候,就变成了自有的核心竞争力。